由商业银行自行设计问卷并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

理财市场中，作为后起之秀的城商行正异军突起。2011年，理财产品发行数量、收益状况、风险控制等多项评价指标，城商行排名均有大跨步的进步，上升势头明显。专家认为，城商行发展理财业务不仅是适应利率市场化的表现，而且增加了资产规模，为上市创造了条件。

不少城商行谋划IPO也是其热衷发行理财产品的原因之一。银监会和证监会对于商业银行上市有着较为严格的标准约束，在各种标准约束中，对于城商行和农商行等区域性商业银行来说最重要的一项则应是资产规模。因此，对这些银行来说，理财产品业务可以起到稳定客户和吸收资金的作用，有益于增加银行存款规模，不仅可以满足贷存比等监管要求，还可以通过合理合规的资金运用，起到促进资产规模增加的作用。“城商行网点少、分布范围小、产品销售受到限制，只有通过高收益来打品牌，吸引投资者。”方瑞说。

而从目前披露已排队上市的14家城商行和农商行看，无一例外的都已启动了理财业务，但打法和进展也各不相同。除了理财产品的发行数量呈迅猛扩张之势，城商行们的进取远不止于此。3月31日，作为已上市城商行中的龙头，北京银行不仅在客户细分的基础上搭建起从个人、机构理财到全球财富管理的全线业务体系，更赶在一些股份制银行之前正式启动了私人银行业务客户满意度。

事实上，不止是北京银行，对不同客户分层进而建立相应的产品体系与组织架构，亦已被不少城商行纳入筹谋或已付诸实施。如上海银行不但推出了以随时申购赎回、交易时段内资金T+0到账为特色的类货币基金个人理财产品，更面向集团型客户打出了综合金融服务牌。

另据了解，将600万元以上金融资产设定为私银门槛的北京银行并非城商行中第一个吃螃蟹者。在要留住高端客户的驱使下，大连银行、龙江银行、晋商银行等均于此前低调设立了私银部门并已投入运营。

城商行发展理财业务的原始动力是吸引资金、稳定客户和保卫存款，但随着传统存贷款业务竞争压力加剧和利率市场化的逐步推进，越来越多的城商行感到了生存的危机。

如何转型，如何在未来利差收入减少的情况下增加盈利？发展中间业务无疑成为各类银行的优选。理财业务可谓是中间业务的新秀，它既拓宽了银行的中间业务收入，又可通过安排发行和到期时间帮助银行完成存贷比考核，同时也发挥了保留原有客户甚至吸引新客户的作用。肖芳说。“前期运用以价换量的方式占据本地市场份额，充分利用地缘优势拓展理财业务，获得充足理财资金支持，后期才能拥有创新的基础，也才可能形成资金规模优势、提高理财业务的整体运作效率，这是目前城商行在理财市场竞争中获取市场份额的必经之路。同时，在理财资金运用过程中，要涉及同业拆借和国债等准利率市场化品种，城商行理财产品定价会更体现利率市场水平，随着投资品种的扩大，其投资管理能力也将逐渐得到提高。”

 

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