当前我国家庭投资理财行为分析调查报告

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1. 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年 第11期

2. 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期

3. 家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期

4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期

5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期

【摘要】 现代家庭越来越注重理财,尝试了许多家庭理财方法。掌握家庭理财的方法,可以让家庭更得心应手地理财,规避风险,提高家庭资产的效用,从而让家庭生活更为舒适。本文从家庭的角度对一些简单而又适用的家庭理财方法进行了理论分析和研究,并对不同类型的家庭理财提出了建议和对策。通过文字论证、图表论证、举例论证等方法,探讨了报表分析法、现金预算法、投资组合法几种家庭理财的方法,并讨论了不同类型家庭(中年家庭、青年家庭和老年家庭)根据自身实际情况所应该选择的理财方法。报表分析法适合于中年或青年家庭,现金预算法适合于老年家庭,投资组合法适合于中年、青年、老年家庭。最后得出的结论是:运用家庭理财方法可以提高家庭资产的效用,使家庭生活更为舒适;不同类型家庭可以根据自身实际情况选择合适的理财方法。

【Abstract】 Modern families have paid more and more attention to financial planning, and they have tried out lots of methods.By mastering the methods of family's financial planning, you can make your families management with facility, avoid risk and improve the utility of the family's assets, and the family's life becomes more comfortable. This paper, first, from the family point of view, carries on theoretical analysis and researches about some simple and practical methods of family's financial planning, and raises some suggestions and countermeasure about the different family's financial planning; second, based on written proof, graphic proof, examples, etc. clarifies some methods of family's financial planning: the analytical method of financial statement, the method of cash budget, and the method of combination investment; third, discusses how to choose the right methods of financial planning for different kinds of families (the middle age family, the young family and the old family),and their...更多 actual situation, the analytical method of financial statement fits the middle age or the young family, the method of cash budget fits the old family, the method of combination investment fits the middle age, the young and the old family; finally, drives some conclusions: utilizing the methods of family's financial planning, you can improve the utility of the family's assets, the family's life becomes more comfortable; the different kinds of the families can choose the right methods for actual situation themselves.  还原

【关键词】 家庭理财; 理财方法; 报表分析; 现金预算; 投资组合

【Key words】 family’s financial planning; methods of financial planning; analysis of financial statement; cash budget; combination of investment

当代大学生投资理财现状

为了了解目前大学生投资理财的状况,分别对本校学生和部分外校学生进行了问卷抽样调查，共分发了100分问卷。问卷共有18个问题，分别针对大学生的家庭经济背景，生活费来源，生活费支出，消费结构，投资理财意识与能力，投资理财的方式和渠道，以及它们占生活费的比重。在本次调查对象中，男女生比率大至为5：4。

经统计，被调查对象来自城乡和农村的比例为3：1，生活费每月在500元一下的有18人，在500-1200元之间的有67人，而超过1200的有15人。绝大多数调查对象生活费的80%或以上来源于父母，也有少数同学主要依靠兼职打工，奖学金，助学金等赚取生活费。

被调查者每月的消费结构中，消费的主要项目是一日三餐（限学校食堂），生活用品，通讯费。其次是娱乐项目（包括上网，购物，请客吃饭等）和学习项目（包括各类培训班，书报，文具等）。约有20%同学在购买服装，化妆品以及电子产品上的消费占生活费50%以上。仅有42%的同学有进行投资理财的行为。

在这些选择进行投资理财的同学中，10位同学选择银行存款，8位同学选择保险，7位同学选择买彩票，5位同学选择股票， 3位同学选择银行理财，9位同学选择其他。几乎无人在期货，收藏，信托，基金债券上有所投资理财行为。

而目前超过一半的被调查者认为学校有必要开设相关课程，普及投资理财的好处和技能，并且对此感兴趣。仅有27%的被调查者认为对于学校开设相关课程无所谓，对此兴趣不大，也没有时间。

在经济迅速发展的今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，我们有必要培养自己的投资理财意识和头脑。更重要的是，要掌握各种投资理财的方式和渠道，提高运用技能，合理安排手中的资金，实现自己的短期和长期的经济目标。

当代大学生理财状况调查报告
[摘要]眼下随着第三产业的发展，国民收入水平的不断提高直接拉动内需，尤其是在校学生，成为新生的一支强有力的消费群体。但是，放眼国内大学，近几年在校园里比较流行一个词语----“经济危机”，一到学期末“经济危机”，就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。“大学理财问题”，越来越被同学们所关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面；而有的同学则有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。如今的大学校园里，相当一批学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的投资理财计划也是重要因。本文通过对本市大学生发放问卷调查和走访，分析了当代大学生投资理财的现状及趋势。并且对存在问题提出了解决措施。
[关键词]大学生  投资  理财   收益   股票
前   言
告别中学时代，迈进大学校门，人生的历程翻开了新的一页，人生的道路跨入了新的阶段。莘莘学子满怀希望和憧憬：人生理想将在这里确立，未来的发展将在这里奠基，美好生活将在这里开始。面对崭新的学习环境，面对突变的生活环境，跨入大学的学子们即会充满好奇和兴奋，也容易遇到许多不适和困惑。那么，如何更好管好你的物质财富，用好你的每一分钱——这是每个当代大学生面临的首要问题。
理财对一个人的一生影响十分巨大，通过个人理财有腰缠万贯的毕竟是少数，但是通过理财从而实现财富积累、实现自身价值和投资目标，是可以实现的。尤其是我们大学生，毕业后马上就要就业、买房、结婚、生子以及一系列事情等着我们处理、规划，没有科学、合理的理财，我们的生活肯定会受到或多或少的影响。投资，对于一个精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一个很重要的人生的生活技能。学会投资不仅是为大学生活添上浓墨重彩的一笔，更是为走出校门后的扬帆起航积聚能量。管好你的每一分钱，能让你在有限的物质财富下享受生活的无穷乐趣。做到钱能生钱，就能让你在有限的物质财富下享受人生无穷的欲望满足。
我，作为一个当代大学生的一分子，并且，作为一个经济专业的学生，利用这个便利的身份，我能以第一视角发掘一个大学生投资理财的点点滴滴。此次调查采用走访和问卷调查的方式展开，结合相关数据资料，做了初步的分析和探讨。
1.当代大学生生活环境分析
1.1 80后一代的消费观念在悄然变化
这年头，口袋里没两张卡的人，还真是不多了。且不说充当消费主力的白领们，就是还没有走出象牙塔的大学生也正在成为卡族的组成部分。有人说大学生刷卡消费容易让还没有足够理财观念和本领的他们成为卡奴，也有人说现在的大学生精明得很，提早提升理财本领，形成消费观念，也不是坏事。据某项针对北京、上海、广州三地的1500名大学生所做的调查显示，现金仍然是大学生目前最主要的付款方式。但大学生使用信用卡的比例也相应大增。调查显示，去年大学生持卡比例为15.1%，而今年已大幅上升到24%，在生活消费中使用卡片的比例也有所增加。
1.2 教育模式的变化是一种内在动力
我们这一代大学生所接受的教育方式与父辈相比要相对好些，再加上互联网的猛速发展，他们接受的信息不再局限于课堂和书本，他们学着思想独立，经济独立，生活独立。并且认为生活的基础来源于一定的物质财富，适应大学生活很重要的一个环节就是学会理财和投资。
2.样本调查和现状分析
2.1 当代大学生对投资理财观念的认识程度
2.1.1 当代大学生理财观念淡薄
 每到学期初，大多数同学就开始“阔绰”起来，花钱也就没有计划，到了月底往往出现透支的现象。根据调查显示生活费出现超支的占53.9％，他们大多数表示第一次离开家，离开父母在外地读书，都不知道哪些该买那些不用买，自己把钱花去哪也不记得了。我在采访一位武汉大学大一学生时了解到，他父母每个月给他生活费800元，按理说，在武汉这个消费水平不算高的城市已经是错错有余了，可每到月末总是负债累累，生活费的透支几乎都要家长经常往卡里打钱。虽然他的家庭条件不错，但是他就是没有办法控制自己胡乱花钱。另一位也在武汉读书的张同学介绍说，她总是在冲动的购物热情下购买了许多价格不菲又并不实用的东西，尤其作为女生，每次逛街都管不住自己，在商家打折宣传的诱惑下大量购物，结果直接影响了自己生活费的支出，很是懊恼。
月初节余，月底拮据，几乎成了在校大学生的一种普遍现象。一句话归结——理财观念淡薄。40.9％的人认为理财仅仅是出于勤俭节约的一种传统美德，同时也有很多人都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从此种意义上说，理财应该伴随人的一生，尤其是大学生。我们的资金大多来自父母，换句话说我们所花的每一分钱都是父母的血汗钱，一些奢侈品我们消费不起，在读书阶段也不需要。
2.1.2大学生理财观念淡薄的研究与分析
在大学里，相当一部分同学有攀比心理，大学生节节攀升的花费，不仅给家长增加了负担，还使自己养成了乱花钱的不良习惯，对大部分大学生来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，所以在消费问题上具有很大的盲目性（如下图1）。调查结果表明：理财观念的匮乏是大学校园乱消费的主要原因，很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把生活费花在一些不需要的地方。对于可独立支配的这部分花费，不少学生还是无法做到科学合理的安排。也许你会说：“我没有超出我的生活费的范围，只是学校老是要交什么钱的。”但是，我认为一百元以下的都应该是你生活费的一部分。生活是个大范围并且是很琐碎的。吃穿住行用都要算在你的生活里。
下面让我来做一个简单的计算：一个月的吃饭的钱几乎是固定的，即使是超额也是超不了多少！除了吃饭的钱，你还有大部分的钱没有用。这一部分是你要好好计划的，你可以这样来计划：你从这一部分中再分成两部分一是用来防止学校的偶尔的费用，这里不用很多。剩下的你可是要掂量着用了哦这一部分你可以去买件衣服或是其他的什么东西。钱虽然是分成了三部分，但你也不可以一下就用完了，因为你离下一次有钱的时候还有很漫长的时间，不过你也可以计划它。比如：你十天花多少，一个星期花多少，甚至是一天花多少等。笔者也发现，性别的差异对于理财方面也有很大的不同。女同学由于细心周到，相对而言有较好的理财能力，多数男同学由于性格上的“大方”，出现“财政赤字”的情况比较多。

2.1.3 股票在校园时下很“热”
随着中国大陆股市上证指数从2006年1月的1200多点一直冲到2007年5月的4300点以上，中国大陆股市拉开了牛市的序幕。而股指期货、期权的即将推出，对黄金投资的放宽以及国家进一步繁荣债券市场的要求等也预示着中国大陆金融投资领域中的良好机遇。但另一方面，我国今后发展中也将面临通货膨胀率上升以及人口老龄化等挑战。因此，作为未来投资理财的主体，大学生，尤其是管理经济类大学生需要增强投资理财意识、甚至在有条件情况下参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财甚至最终实现个人财务自由打下坚实的基础。针对此，我国许多高校纷纷对其在校学生开设证券投资、投资理财等课程，使学生对于投资理财有了一定的初步认识，也使部分学生对投资理财产生了浓厚的兴趣。（参见图表2）
大学本科读国际贸易专业的小杜介绍说，他六年前投入股市，有过赔得很惨的时候，从2001年到2003年股市熊市，投入股市的本金只剩下不到一半。身边炒股的同学还不多，由于自己没有专业知识又缺少投资经验，两年亏了那么多很是灰心丧气，但仍不放弃投资股市。小李虽不是金融系的学生，从去年4月开始他决定把每个月生活消费支出剩余的大部分资金投入股市。“因为想到物价涨幅超过了银行利率，我就不再把钱存银行了。我从银行取出自己的积蓄一万元，又向父母借了三万元，共四万元作为投资股市的启动资金。到现在为止，收益差不多有100%吧。”他每天都会固定花半小时左右的时间关注股市，周末还会看看一周的政策变化和电视上的股评，再加上一些朋友的内部消息，自己对股市的走势也有了独立的判断。
2.1.4 投资变成投机
时下大学校园里“学生股民”常常可见。根据调查显示44.9％的人选择股票作为投资工具。他们几个合资炒股，在没有做好风险分析与保险规划的基础上，看见哪个涨，哪支股赚钱就买哪个，股指数一跌就只会哭着喊爹娘，回头伸手再跟父母要钱再“投资”。这种一味地跟风和盲目从众心理，以为只要跟随着有利可图的资本市场就能赚钱，其实不然。这是一种冲动的心态，一旦被带入投资场所，那投资势必将便成投机了。
从某种意义大学生也是一个弱视群体，因为他们并不具备生存与学习的共同能力。可是，大学生的年龄又往往超过了十八周岁，父母也许都有了不少花白的银发。看着父母的辛劳，我们真的再不愿意伸手向他们要超出生活费的额外金钱。也许你会说：“我这是在赚钱。”这有一点可以肯定，你的出发点是好的。首先，我们年龄也比较年轻，抵抗风险能力也是最强的，但是由于风险与收益是相辅相成的，过分强调低风险则收益是有限的。既然是投资，一定要考虑到投资可能面临的风险因素和自身的实际财务情况，在这一前提下明确投资目标，然后根据自己的风险承担能力和投资风险偏好，选择适合自己的投资工具和配置资产组合。
2.2 学生投资理财的主要特点和存在问题
2.2.1 大学生投资理财方式多样化
 大学生由于自己所处环境因素和本身的条件，不可能有十分稳定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大学生就依靠勤奋或从事某项工作来获得一点收入以期更好地完成自己的学业，提高自己的生活质量。
（1） 奖学金——最主要的经济来源
大学时代，学习知识是大学生的本职，所以各个大学都设有不菲的奖学金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等约２０００～３０００元，二等约１０００～２０００元，三等１０００元以下。而且获得的比例也比较高，３０％左右的同学可以获得这类奖学金。可以说，努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源，而且也是相对而言比较容易的途径。
（2）家教—— 最常规的赚钱方式
大学生是天之骄子，身处于象牙塔内，但是也有他自身无法回避的弱点：没有实践经验，缺乏真正的技能。因此，大学生只能寻找自己所熟悉的领域赚钱。而作为一名大学生，以前学习过的知识是他们最为熟悉的，也是最为擅长的。家教就是最好的选择之一，也是最被大学生所接受的。
（3） 撰稿    对于一些文笔流畅才思敏捷的大学生来说，为报纸杂志甚至某些网站当撰稿人也是一个相当不错的选择。现在一些报纸的稿费千字都在百元左右，一个月写几篇千字小文，生活费就有了着落。有一些能将手中的笔玩得转的高手，专门给一些时尚类或者纪实类杂志撰稿，稿酬更是高得惊人。目前，一些大学生便根据自己的特长和喜好学写文章，给报社和杂志社投稿来补贴自己的生活费。
（4）兼职教师—— 时下大学校园里最新兴的一族
这种教师与家教不一样，是通过协助老师进行科学研究赚取一定的劳务费，报酬相对起家教工作较高。他们一般都是去一些缺乏师资力量的民办学校或者社会上的各种培训班授课，比较容易找到这种机会的主要是英语、计算机和法律等热门专业的大二以上的学生。对于专业能力强，取得国家资格证书的大学生来说更为吃香。
（5）翻译    给企业翻译外文资料，可以说是外语系或者英语水平较高的大学生最佳的收入途径。翻译的报酬有高有低，口译相对较高，笔译较低。由于大学生专业知识的缺乏，所受限制较大，并不是很多人都可以从事的。在采访中，一位西大行健文理学院的大三女生介绍说，这项工作让人在赚钱的同时既能结交新朋友又能锻炼自己的口语能力，简直是一举三得。
（6）学会兼职——“增值”为以后的超前消费埋下伏笔
大学生做兼职工作的范围很广，有的在公司兼职作办事员，也有的在服务行业兼职作服务生。尤其是在假期中到企业或公司打工等都是大多数学生的选择。IT类专业的学生可以靠替网络公司开发软件或网页一次拿到一千元。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。
（7）推销——极富有挑战性的工作
有的大学生合伙凑钱做小本生意，卖一些生活必需品。如化妆品，文具，体育用品，甚至衣服鞋袜都有。热衷于次道的学生不在少数，据调查显示。53.6％的在校大学生尝试过。他们有的起初抱着试试看的心态，尝到甜头后，才慢慢扩大形成一个团队，全权做起产品的代理。这种既刺激又富有挑战性的工作很适合那些有较强成功欲的学生。
（8）学会投资——为今后的个人理财“投石问路”

如今的大学校园里已经涌现出为数不少的学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。
大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其它投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手；尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。
有专家指出，21世纪的大学生不应该仅仅只有“智商”，还应该具备一定的“财”商。对于高昂的读书成本不是每个家庭都能承担得起，数据显示（参见图表3），大部分学生期望在两到三年内收回大学期间所有学费、生活费成本。平均来说一个大学生大学期间所有学费、生活费一般在5万元以上，如果要在2年内收回，毕业后平均每月工资应为2000元，如果要在3年内收回，平均月工资应为1389元。但就目前大学生就业状况以及平均工资水平来看，对以上月收入的期望似乎有点过于乐观。另外，在一份问卷中一位工商女生还提到的没有考虑到通货膨胀的问题。的确，当时设计问卷本人由于时间仓促而忽略了通货膨胀因素。其实，本人忽略的因素还有大学四年的机会成本以及所有成本在未来预期寿命内的增值部分。换言之，大学四年总成本=（学费+生活费+机会成本）*预期寿命内的复利收益率/预期寿命到今天的贴现率。通过这公式计算结果才更能体现时间的价值。当然，即使一般管理经济类学生也很少考虑到这一点，但对于投资理财，时间的价值、复利收益以及贴现率都是必须列入考虑范围中的。以后，有条件的话应在课堂上讲解这方面知识。
2.2.2  大部分学生对理财相关知识方面还相当的局限
不论是什么样的群体，理财的根本目的都是能使自己有限的财富能在不断的保值的同时能不断地增值，以完成人生的一个个能够达到自我价值实现的目标。　一个完整的理财生活我认为离不开两个基本环节，一个是学会管理生活，另一个则是学会财富投资。
管理生活：管理生活是理财的基础，如果无法管理好自己的生活，管好自己每一分钱的去向，就无法打理好自己的财富。管理好自己的生活即不必过分节俭也不能铺张浪费，要做到开销适度。养成收支记录的好习惯，直到你的财富从何而来，又流向何处。为以后真正的财务管理，打理打下基础。
财富投资：除了管理好自己的财富，理财的重中之重就是打理好自己的财富。如何让钱生钱，最直接，最有效的方法就是把财富进行投资。投资是理财的核心内容，一个高效，稳健的财富投资手段不但能轻松保证这你的财富不会贬值，还能在一定时间内给你带来无限的惊喜。对此，当代大学生应在这个方面下足功夫，学习必要的先进的理财投资理念，并且把学到的知识付诸于实践，这些理论和实践操作的知识不仅在大学时期受用，走出大学校门后，更是为你人生道路护航的财富力量。
2.2.3 大学生仍需要在投资这一领域进行更深层次学习
投资方向是实现财富投资的最终体现，你决定把你的财富投资给谁？收益如何？风险大小？这都是每一个投资者必须考虑的问题。我们都知道，风险永远和收益是挂钩的。风险越大，收益越大。尽管我们年轻，并不代表我们有无限的抗风险能力。个人投资应该在做好风险分析与保险规划的基础上，通过规划自己的理财目标，然后对现有的资产进行战略性投资组合，而不是投机。简单说，就是将现有产品进行组合，以规避风险，获取一定风险程度下的投资收益。
投资绝不仅仅针对这些高回报率的产品，还有丰富的储蓄品种，本外币理财计划、艺术品投资等，都是我们大家不错的投资产品。如果我们同学毕业后马上要买房子，就不要冒险投资，因为投资都是存在风险的，即使是风险比较小的基金也是如此。我们在校生如果手里有余钱，有投资的想法，最好不要投资股票，股票需要长期追踪观察，而且它的风险要比基金要高的多，所以我个人建议同学们如果你们有理财的想法最好投资基金，基金的风险小，而且也不会像股票跌的那么快。
2.3 投资理财对大学生所产生的影响
2.3.1  懂得钱要花在刀刃上
如今的大学生大多不考虑家庭也不顾虑未来，很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的，要知道由俭入奢易，由奢入俭难！作为学生，应该把钱花在必须花的地方，而且花钱时不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。
2.3.2  学会记账和编制预算
这是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，做一个简单的T型记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。
2.3.3  遵守一定的生活消费原则
学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。比如，一些大学生不喜欢食堂的饭菜，喜欢去小餐馆吃，可以说在你的消费水平之内的话，无可厚非，但是现在在学校附近有很多家小餐馆，可以比较一下，找卫生条件比较好的，价格也适中的，这样既不增加开支，又可以吃好。
3. 大学生投资理财实践建议及对策
3.1 大学生投资理财实践建议
对我们大学生而言，通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识及进行尤为重要。但现在普遍存在的问题就是我们很多同学把它与存银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，理财还是累积存储和投资再生的元素。如何理财，不外乎四个字——开源节流。前者是指增加资金收入，后者是指计划资金消费。可以根据个人实际需求，制定具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。
要实现“合理”的个人投资理财，主要包括以下六个方面：
1、学习必要的理论知识，在学校还应多参加主体队活动，逐步培养自身的理财意识。比如：
（1）加入模拟银行。有的学校设立了模拟银行，鼓励零花钱多余的学生踊跃存款，一时缺钱的学生可向小银行贷款，以培养学生节约用钱的好习惯。同时，在学生中公开选拔模拟银行行长等“职员”，实行竞争上岗来锻炼学生的工作能力，一举多得。
（2）参加模拟银行炒股大赛。通过实际操作，将所学理论与实践相结合，加深对有关股票理论知识的理解及具体操作的体验。

(3)组建学生环保公司。学生把收集到的废品卖给学生环保公司，经公司分类集中后，在卖给社会上的废品公司。既培养“钱要靠自己挣”的观念，又培养了环保意识。
然后逐渐将理财理论学习引入到实践生活中来。
2、采取合理的储蓄形式。
根据个人经济状况，制订出具体的实际的目标，学会确定采用何种形式存钱。对我们学生来说，“记账式”和“储蓄卡”是主流。而近几年出现的“教育储蓄保险”属于“教育专项储蓄”，从目前来看，它很有市场前景。对于个别经济较宽松的学生，根据个人的兴趣爱好，可以把多余的钱用来购买有收藏价值的物品，如邮票、标本、书籍等。实际上是变相储蓄，且具有升值潜力，属投资行为。
3、制定理性的消费计划。
结合个人消费需求及消费能力，预先制定出经济预算，按设想的目的计划用钱，防止狂热购物。可以按年或按季先给出大致的计划消费清单，然后再细化到每月甚至每周，算出大致花费，最后按清单采购来达到理智购物的效果。
4、体验适宜的赚钱门道。
根据个人时间安排情况，在不影响学习、工作的条件下，主动了解适宜的赚钱方法、途径，付出劳动获取收入。具体来说，可以在假期参加社会实践及勤工俭学活动。通过在外出工作中做一些力所能及的事情，来体验赚钱的幸福，懂得赚钱的艰辛，养成独立自主的习惯，为将来参与竞争打下基础。
5、选择合适的投资工具。
在投资经验较丰富的人的指导下，可以根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。我们可以采用如下的个人理财投资工具：储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票.在参与社会投资的时候，我们可以尝试着买一些保险、债券，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。
3.2.2 大学生投资理财对策分析

个人投资理财工具分析表
 
优点 缺点
储蓄存款 
储蓄在所有投资品种中最安全的。几乎没有违约风险。流动性强，几乎与现金的流动性等价，操作简易。 但是收益较低，并且在微薄的收益中还要扣除利息税。
保险 
保险的品种众多，与投资理财相关的险种主要是分红型寿险。作为投资方式来说，它兼顾了投资性和保障性。 由于是商业保险，保险公司收取的佣金交高，且资金运用受到一定限制，回报率相对较低，并且从选择险种、选择公司、签订合同到缴费，过程繁琐，还有可能遇到保险陷阱。
债券 债券按发行主体分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券以及国际债券。债券的收益性一般高于银行储蓄。债券可通过市场进行转让，或通过金融机构进行抵押贷款，流动性较好。 债券的安全性比较高，但存在利率风险、信用风险及税收风险等。
投资基金 投资基金通常根据变现方式划分开放式基金和封闭式基金，其优点是积少成多，投资效率高、省时省力，投资多元化，流动性强； 基金管理人存在的道德风险，手续费用较高，以及若出现巨额赎回会影响基金预期收益等缺陷。
外汇   不需任何手续费、交易成本最低、业务种类比较多，外汇分为即期外汇交易，远期外汇交易，外汇期货交易，外汇期权交易，还有套汇交易、调期交易（换期交易）等。 由于种类较多，其概念繁杂，就普通大学生而言，外汇交易对动态信息、专业知识要求很高并且需要投入大量的资金和精力，可操作性不高。
股票 股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受，股票的优点是收益高，流动性强。 由于股价受众多因素的影响，风险也很高。人们不是常说股市有风险，入市需谨慎。
另外值得注意的是：投资操作需要丰富的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。所以学生在实际操作过程中，还需要经验丰富的投资者的指导，千万不要高估自己，盲目地进行投资。
总之，大学生的投资理财实践，将直接影响他们将来的生活方式甚至生活态度。理财高手，往往都是心思缜密，懂得筹划的人。相反，那些理财不当，花钱如流水的，则往往缺少宏观的计划。所以，大学生要懂得生活，学会生活，应该先从学会如何进行财富投资，管理好自己的钱开始 。

4.总结
在注重素质教育的今天，社会实践活动一直被视为高校培养德，智，体，美，劳全面发展的新世纪优秀人才的重要途径。可以说社会实践活动是学校教育向课堂外的一种延伸，也是推进素质教育进程的重要手段。它有助于当代大学生接触社会，了解社会，同时也是大学生运用知识，锻炼才干的有效途径，更是大学生服务社区，回报社会的一种良好形式。
这次选择这一课题来作调查，是因为这与我们的生活息息相关，无处不体现它的重要性。由于本人相关知识方面局限以及调查时间仓促，本次调查也存在一些不足之处。对此，一方面本文将会对其指出并对以后调查
提出改进建议，另一方面也希望阅读者能提出批评改进建议。