近年来，随着中国个人信用体系的建立和居民消费观念的转变，各商业银行纷纷在信用卡市场展开争夺，使得中国信用卡发卡数量增长迅速。在银行卡发卡总量中，信用卡所占比例也进一步提高信用卡业务没有适应经济发展的变化，充分发挥其作为新型信贷和结算工具的功能，但是其缺陷也随着时间不断的暴露出来，具体表现为：

　　我国信用卡没有真正面向消费市场。

　　当时我国商品供应尚不充足，人们消费水平较低，早期的前付式外汇卡尚能满足当时的需求，但在国内消费市场迅速扩张并逐渐转为以国内业务为主后，它却没有真正地起到引导消费、保护正当消费的作用，仅仅为避免携带大量现金进行交易和外出旅游时提供了方便。事实上，信用卡在日、美均是从分期付款的个人信用贷款方式演进而来，是把市场销售与个人信贷结合起来的产物。目前我国的公司和个人均须适度信用的支持，是制约信用卡走向大众化的主要原因。

　　是重发卡、轻实效的粗放经营方式致使发卡质量不高。

　　近几年来，各商业银行在开拓信用卡市场过程中，始终把扩大阵地，增加发卡量，抢占市场作为发卡的主导思想。不少银行采取行政手段向下分配任务，并将其纳入行长经营目标。这样虽然能收到一定的效果，但也难以发挥信用卡的真正作用，不能保证消费者的合法利益。

　　由于目前管理制度不够完善，监督约束机制不够健全，遗失、恶意透支、转移企业资金等现象越来越严重。

　　3、非法持卡人利用信用卡侵犯消费者权益现实中由于信用卡消费者遗失信用卡和身份证或泄漏密码而导致他人诈骗使用信用卡的纠纷甚多。信用卡消费者是受害方,不愿承担民事责任。而发卡银行却普遍把信用卡诈骗使用的责任过多地加于信用卡遗失者。

　　4、消费者恶意透支，即持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。此种现象在很长时间内依然存在，短时间内无法消除。总的原因在于消费者的购物心理和攀比心理造成了盲目消费。

　　既然问题存在了，在一定程度上还是难以解决的，但是还是可以预防的，具体措施是：首先加强立法，规范市场，结合信用卡犯罪多元化现象制定相关的法律法规对规范信用卡市场至关重要。然后要严格限制申领条件，控制发卡。对申领人按照规定程序和条件进行严格审查，对有不良行为，信誉不好喝条件不具备的人不得发卡。而且要完善客户档案及个人信用机制，加强行业合作，进一步完善加强对客户信息资源的管理，建立统一的客户信息管理系统，对客户提供资料的真实性进行鉴别。还有要成立透支专门管理机构，设立专门的调查部门跟踪信用卡的使用状况及时发现处理各种异常的交易情况，防止现金套现和虚假交易，降低恶意透支的风险。最后要建立健全银行的催收机构，加强联合打击力度。发卡银行可通过电话、上门追讨信用卡债务，还可以向法院起诉，冻结其财产。

　　对于消费者来说，使用信用卡方便于购物，但是要严格限制自己的资金使用情况，不要过度消费，要衡量一下自己的偿还能力，量入为出，适度消费。

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